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从租赁到购买自己的房屋:您需要知道的

  4/6/2021 1:00:34 AM      


租房时买房可能很复杂,但不必太吓人。与租房相比,拥有自己的房屋有很多优势。您将拥有更大的灵活性来创建自己想要居住的房屋,而不是每月支付房东,而是为未来投资了宝贵的资产。以下是停止租房并准备购买自己的房屋的方法。

开始保存首付款

这可能是准备购房时最令人生畏的步骤之一。节省首付没有捷径,但老式的方法最有效:寻找机会减少开支,每月都考虑到首付的目标,把更多的现金存起来。如果您收到报税表,请考虑将其直接存入储蓄中,以帮助日后预付定金。也可以选择使用 赠金作为预付款 ,但是如果您在申请抵押时选择了这种方式,则有一些文档要求。

除非有资格获得VA贷款 或 USDA贷款,否则大多数借款人都需要为首付存钱 但请放心-首付低的抵押贷款很多。 30年期定期贷款这样的常规贷款 可享受低至3%的降幅。FHA贷款的首付为3.5%。 了解不同类型的抵押贷款 可以帮助您弄清您需要多少定金。



了解您的信用评分

一个 坚实的信用评分 与一个伟大的利率获得抵押贷款时是必不可少的。大多数常规贷款的最低FICO®分数是620。但是,根据贷款计划,可接受的信用分数可低至580。

如果您过去只是租房,而没有其他可循环使用的债务或交易行在信用报告中反映出负责任的付款历史,那么您的得分可能不会那么高。

为了帮助建立良好的信用等级,请考虑开放低限额的信用卡,并在到期日之前每月清还余额。这将有助于创建信用记录,同时保持较低的信用使用率和债务收入比,并帮助您顺利获得抵押资格。

信用使用率是您的未偿信用卡余额与卡上信用额度的比率(表示为百分比)。您需要将比率保持在30%以下,以免对您的信用评分产生负面影响。

您可以通过将余额除以限额来确定您的信用利用率。例如,如果您的信用卡限额为5,000美元,那么为了保持30%或以下的水平,您不希望超过1,500美元的未偿余额。

知道你能负担得起

如果您已经在租房,则可以将当前的月租用作衡量您可以负担多少抵押贷款的标准。回顾一下您的财务状况-您是否需要花力气支付每月租金?您是否可以在某些领域减少支出并释放现金以支付较大的抵押贷款额?

我们的 房屋可负担性计算器 可以帮助您估算使用不同的月度付款方式可以负担多少住房,而我们的 按揭计算机 可以显示您的月度付款金额。

债务到收入解释

了解您的债务收入比(DTI)可以帮助您查看是否能够进行抵押贷款付款。您的DTI显示您如何平衡每月最低总债务与每月总收入(税前收入)之间的平衡。

每月债务将包括信用卡债务,汽车贷款,学生贷款以及您可能拥有的任何其他经常性债务的付款。放款人查看您的DTI,以查看您是否控制住了每月的债务。DTI越低越好。

让我们来看一个例子。假设您的每月最低还款额为:

  • 每月$ 400的学生贷款
  • 每月200美元的汽车贷款
  • 每月$ 300的信用卡债务

将这些加在一起将使您每月的最低总债务为900美元。如果您的月收入(税前)为5,000美元,则可以将900美元的债务除以5,000美元的收入,以获取18%的DTI。

当您申请购买房屋时,贷方将包括您的估计每月抵押付款,以全面了解您预期的DTI。

例如,如果您想购买每月抵押贷款为$ 1,300的房屋,则可以将其添加到先前计算的$ 900中,使每月最低总债务达到$ 2,200。用$ 2,200除以您的$ 5,000的收入,您的DTI为44%。

贷方通常可以使用的最大DTI为50%。将您的DTI保持在50%以下表明您的贷方可以负责任地处理所有付款,这也可以改善您的抵押选择权。

准备拥有房屋的费用

除了按揭还款外, 还需要考虑其他费用您的公用事业成本可能会上升,您可能需要购买其他家具,并且还需要房主保险。列出这些费用并了解您的舒适条件可以帮助您为拥有房屋做准备。

租房时,房东通常负责维修和保养。如果您的冰箱或其他电器坏了,则房东有义务更换它。作为房主, 更换和维护家用电器 成为您的责任。您需要保留资金以进行意外维修和费用,例如漏水的屋顶,堵塞的厨房水槽或滴水的热水器。

一条好的经验法则是预留房屋购买价格的1%进行房屋维修。例如,如果您以120,000美元的价格购买房屋,则每年要节省1,200美元的计划外维修费用。

管理维修可以是一种缓解,而不是负担,尤其是在您的业主不可靠的情况下。您可以决定维修完成的速度,而不必依靠其他人。您还可以控制维修的性质-维修可以是升级房屋的好时机,如果您租用他人的财产,则是没有机会的。

还要记住在屋外维护新财产的成本。您以前的房东可能负责美化环境和除雪。如果您的新房屋有院子或车道,则在搬入新房屋后可能需要立即购买割草机或吹雪机。考虑在房地产销售或转售商店购物。购买二手机器比购买全新机器更实惠。

拥有一个值得工作的房屋吗?

买房带来了新的责任和成本,而您在租房时不必担心,但同时也带来了很多好处:

  • 您将拥有更多自由来创建自己想要的房屋,包括翻新和改善。
  • 与租金不同,抵押贷款利息可抵税。
  • 您不是在支付房东的费用,而是在建立权益,将来可以通过现金再融资来实现其他目标。

换句话说,不要让额外的工作吓到您买房。只要您事先计划并探索选择,购房比向房东租房能提供更多控制权,并且对您的未来可能是一笔巨大的投资。


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